所有者と使用者が違う車の保険、どうすればいい？知っておきたいポイントを解説
親から車を譲り受けた、子どもが実家の車に乗ることが多い、というように、車の所有者と使用者が異なるケースは意外とよくあることです。
「この場合、車の保険ってどうすればいいの？」
「所有者と保険の名義が違っても大丈夫？」
と疑問に思う方も多いのではないでしょうか。この記事では、車の所有者と使用者が違う場合に、自動車保険を契約する際の注意点や正しい手続きについて、分かりやすく解説していきます。
なぜ所有者と使用者が違うと保険が複雑になるの？
自動車保険は、基本的に「車を主に運転する人（使用者）」を対象に契約するものです。所有者と使用者が違う場合、誰を契約者や記名被保険者（主に運転する人）にするかで、保険料や補償内容が変わってきます。
もし、使用者と保険の契約内容が異なっていた場合、事故を起こした際に保険金が支払われない、もしくは補償額が減額されてしまうリスクがあります。万が一に備えるためにも、正しい契約方法を知っておくことが非常に重要です。
契約のパターン別！正しい保険の選び方
車の所有者と使用者が違う場合、主に以下の3つのパターンが考えられます。それぞれのケースで最適な保険の選び方を見ていきましょう。
パターン1：所有者は親、使用者は別居の子ども
実家に車は置いたまま、遠方に住む子どもが主に運転しているケースです。
正しい契約方法: 車を主に運転するお子さん自身が契約者となり、保険に加入するのが最も安全です。
ポイント:
記名被保険者は、お子さん（使用者）にします。
お子さんが親の等級を引き継ぐことができる「等級継承」という制度があります。これにより、保険料を安く抑えられる可能性があります。
離れて暮らすお子さんが親の車を運転する場合、「別居の親族」として扱われるため、補償の範囲に注意が必要です。保険会社によっては、別居の親族を補償対象に含める特約などがあります。
パターン2：所有者は親、使用者は同居の子ども
親が所有する車を、同じ家に住む子どもが主に運転しているケースです。
正しい契約方法: お子さん（使用者）を記名被保険者として契約します。
ポイント:
親が契約者となり、記名被保険者をお子さんにすることも可能です。
この場合も、親の等級をお子さんに引き継ぐことで、保険料を抑えられる可能性があります。
「家族限定割引」などの特約を利用できることが多いため、保険会社に相談してみましょう。
パターン3：所有者と使用者は同じだが、名義が違う
例えば、車のローンを組むために所有者名義がローン会社になっているケースです。
正しい契約方法: この場合、実際に車を使用している人が契約者となり、保険に加入します。
ポイント:
所有者名義がローン会社であっても、使用者本人が保険契約者になることに問題はありません。
車検証の「所有者」と「使用者」の欄を確認し、「使用者」の欄に記載されている人を契約者と記名被保険者に設定するのが基本です。
保険の名義変更手続きの重要性
車を譲り受けた際や、家族間で運転者が変わった場合は、速やかに自動車保険の名義変更手続きを行いましょう。
万が一のトラブルを回避: 名義が違うまま事故を起こすと、保険会社との間でトラブルになる可能性があります。
正確な保険料: 実際の運転者（使用者）の情報（年齢、運転歴など）を反映させることで、適正な保険料で契約できます。
等級継承: 親子間で等級を引き継ぐ場合も、名義変更の手続きが必須です。
まとめ：大切なのは「誰が主に運転するか」
車の所有者と使用者が違う場合でも、自動車保険に加入することは可能です。最も重要なのは、「誰がその車を主に運転するか」を明確にすることです。
車を主に運転する人を「記名被保険者」にする
等級継承などの制度を上手に活用する
契約者や記名被保険者の変更手続きを忘れずに行う
もし、ご自身のケースがどのパターンに当てはまるか分からなかったり、手続きに不安があったりする場合は、加入している保険会社（ソニー損保、東京海上日動、損保ジャパンなど）に直接相談してみましょう。専門の担当者があなたの状況に合わせた最適なプランを提案してくれます。